Банковская система РФ

Банковская система РФ: есть ли выход из затяжного кризиса?

Банковская система РФ представляет собой совокупность элементов, находящихся во взаимосвязи. Сюда относятся: ЦБ, банковское законодательство со всей присущей инфраструктурой, кредитно-расчетные учреждения, коммерческие банки. Впервые понятие «О банках и банковской деятельности» было определено Федеральным законом, принятым 2-го декабря 1990 года. Определение таково: банковская система России – это совокупность кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

Банковская система России состоит из двух уровней.

Первый уровень — это Центробанк РФ. Второй уровень представлен банками и кредитными компаниями, иностранными банками и их представительствами, филиалами. Банковская система устанавливает и обеспечивает правила совершения таких операций, как эмиссия (выпуск наличности), организация платежных оборотов, получение лицензии на банковскую деятельность. В юрисдикции банковской системы РФ – надзор за банками и прочими кредитными организациями, ведение учета и резервной политики, установка обязательных нормативов в их экономической деятельности. Второй уровень банковской системы вместе с входящими в него кредитными организациями осуществляет проведение операций по кредитам, депозитное и расчетно-кассовое обслуживание клиентов и иных субъектов, вступающих с банками в экономические отношения.

Базовые элементы банковской системы РФ: банковское законодательство, кредитные организации, банковская инфраструктура. Рассмотрим каждый базовый элемент в отдельности:

Кредитная организация, в роли которой выступает юридическое лицо – преследует посредством своей деятельности основную цель: извлечение прибыли. Работа кредитных организаций невозможна без наличия лицензии – специального разрешения, которое выдается ЦБ РФ. Если лицензия имеется, организация вправе осуществлять те банковские операции, которые не противоречат Закону о банках.

АО «БАНК» — исключительная кредитная организация, которая наделена правом осуществления следующих операций: привлечение денежных средств от юридических и физических лиц с последующим размещением их от своего имени с условиями возвратности, срочности и на платной основе (на основе платности).

НКО (небанковские кредитные организации) имеют право осуществлять только некоторые банковские операции. Их список ограничен и регламентируется Банком России. НКО осуществляют инкассационную работу с денежными средствами, расчетными документами, векселями и платежками.

Банковские группы объединяют в себе кредитные организации, характеризующиеся работой через так называемые третьи лица: одна «головная» организация оказывает влияние на деятельность другой организации.

Банковский холдинг объединяет в себе юридические лица и кредитные организации. Юридическое лицо, входящее в холдинг, может прямо или косвенно влиять на решения, которые принимают органы управления кредитной организации.

Работа филиалов и представительств иностранных банков на территории нашей страны попадает под регламент Банка России. Порядок открытия филиалов прописан в Законодательстве. В России иностранные банки не могут работать в полной мере, на их деятельность устанавливаются ограничения. Проведение многих банковских операций для них невозможно.

Российские банки не имеют изоляции от внешней среды. Банковская инфраструктура в последние годы набирает серьезные обороты, ее значение сложно переоценить. Дадим определение понятию.

Инфраструктура банков – это совокупность институтов, работающих на благо формирования нужных условий для осуществления прозрачной банковской деятельности. Задача инфраструктуры банка – привлечь как можно больше потребителей и довести до их сведения информацию об имеющихся банковских услугах.

Система страхования вкладов: она обеспечивает сохранность вкладов населения и гарантию этого. Данный процесс регламентируется и устанавливается законодательством и прописан в нормах. Контроль осуществляется специальным Агентством по страхованию вкладов.

Независимые платежные системы – они оказывают содействие в вопросе расчетов между банками и небанковскими организациями, к примеру, между VISA, MasterCard, American Express и SWIFT.

Аудиторские организации — на них возложены обязанности по проведению проверок всех банков страны, как коммерческих, так и ЦБ РФ. Аудиторские организации созданы для подтверждения финансовой отчетности банков.

Юридические и консультационные организации созданны с целью оказания помощи банкам, нуждающимся в развитии. Такие организации представляют интересы банков в случаях взаимодействия с органами власти и с клиентами.

Организации, поставляющие информационно-технологические решения. Они призваны разрабатывать современные банковские технологии и предоставлять их банкам с целью — автоматизировать бизнес-процессы. Таким образом, банки России достигают высокого уровня безопасности.

Банковская система РФ

Учебные организации, которые подготавливают и переподготавливают специалистов банка. В рамках этих организаций проходят тренинги и семинары, курсы, повышающие квалификацию сотрудников. Учитывая сложность современного банковского дела, невозможно представить успешную работу банков без повышения квалификации персонала.

Источники банковского законодательства РФ : российская конституция, международные договоры, нормативы банковского права, ГР РФ, федеральные законы, касающиеся банковского права, циркуляры, положения, инструкции и прочие подзаконные правовые акты.

Банковская система РФ состоит из кредитных организаций, филиалов иностранных банков и их представительств. «Иностранная интервенция» в России, касаемо банковского сектора, начала свой 4-й этап. В 1995-м году был принят Федеральный закон об изменениях и дополнениях уже существующего Закона РСФСР «О ЦБ РФ». Благодаря этому дополнению, стало возможным дальнейшее развитие системы ЦБ РФ и банковского сектора России в частности.

Банк России посредством Федерального закона получил независимый статус, который позволил усовершенствовать отношения Банка с Государственной властью. Был установлен запрет на кредитование Правительства и на продажу государственных ценных бумаг Банку России. В закон были внесены разграничения между банками и некоммерческими организациями, выдающими кредиты населению и юридическим фирмам. Новый закон установил размер доли от пакета акций для одного участника кредитной организации. Эта доля – не более 35%.

В 2002-м году был принят Федеральный Закон № 86-ФЗ, направленный на повышение прозрачности деятельности ЦБ. Государственный контроль, в свою очередь, обязался следить за деятельностью банка и устраивать аудиты. Был создан коллегиальный орган Банка России, именуемый Национальным банковским советом. Совет получил полномочия и стал ответственным за внешний банковский контроль, однако вмешиваться в оперативную деятельность банка он не мог.

В России де-факто 3-х уровневая модель банковской системы? Так ли это?

В наши дни, хотя официально «де-юре» в силе 2-х уровневая банковская система, «де-факто» она приобрела черты 3-х уровневой модели.

Давайте ее рассмотрим:

Первый уровень – самый основной, его называют «верхним» — это Центральный Банк РФ со всеми структурными подразделениями и активами в 25 миллиардов рублей. Структура состоит из центрального аппарата, главной инспекции кредитных историй, 22-х департаментов, трех главных управлений, 1-го, собственно говоря, Банка РФ, 20-ти национальных банков и почти 800 расчетно-кассовых центров.

Второй уровень считается промежуточным и имеет активы, приблизительно равные 34-м миллиардам рублей. Этот уровень обозначен универсальными коммерческими банками, которые имеют право проводить банковские операции. Всего их насчитывается около тысячи, в число банков входит 228 организаций, выдающих кредиты с иностранным участием. Во второй уровень входит 52 небанковские кредитные организации.

Третий уровень – он же «нижний», имеет под собой активы в 30 миллиардов рублей. Сюда относится кредитная российская кооперация (потребительские нужды, сельское хозяйство) с 680-ю тысячами пайщиков.

Банк России не является органом гос.власти , однако те правовые полномочия, которые отражены в его целях де-факто, все же, относят его к органам государства.

Банковская система РФ

Банк России выполняет следующие функции:

  • защищает и обеспечивает устойчивость рубля;
  • развивает и укрепляет банковскую систему, обеспечивает эффективную и бесперебойную работу платежной системы;
  • осуществляет эмиссии наличных денег и рефинансирует кредитные организации;
  • устанавливает правила осуществления расчетов и банковских операций;
  • организует валютное регулирование и надзор за работой кредитных компаний и групп региональных банков.

Банк России имеет эксклюзивное право управления золотовалютными запасами страны – международными активами РФ, находящимися в резерве. На первое января 2010-го года золотой фонд составил 450 миллиардов долларов, в сравнении с 2004-м годом, запасы золота в стране увеличились почти в 6 раз. Стоит отметить, что всего лишь 5% от этой гигантской суммы идет на монетарное золото, которое учитывается по текущим котировкам. Российские активы имеют самый большой сегмент отнюдь не золотом, а ценным и бумагами иностранных эмитентов, срок погашения которых меньше 12-ти месяцев.

Поговорим о микрофинансовых кредитных организациях, как о неотъемлемой части банковской системы РФ

Многим известно, что в 1930-м году микрофинансовые организации были упразднены. Кооперативы взаимного кредита, кстати, тоже. Заинтересованность в этих учреждениях возникла вновь лишь 60 лет спустя, в 1990-м году. На спрос оказали сильнейшее влияние российские граждане, которые нуждались в кредитовании, но не имели возможности взять деньги у банка в долг. На период с 1991-го по 2008-й год по скромных подсчетам статистических компаний около 50% экономически активных жителей России нуждались в доступе к кредитованию.

В 2009-м году в России появились-таки первые кредитные институты – КПКГ, КПК, ПО и СКПК:

  • КПКГ – кредитные потребительские кооперативы граждан
  • КПК – кредитные потребительские кооперативы
  • ПО – потребительские общества
  • СКПК — сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

По совокупности кредитный портфель на период с 2009 по 2010 год составил 30 миллиардов рублей. Сформирован был за счет вкладов пайщиков на добровольной основе.

В наши дни всеми кредитными институтами гражданского общества управляет Лига кредитных союзов РФ и прочие. Данные организации помогают кооперативам расти, развиваться, реформировать финансово-кредитный механизм. Каждый кредитный институт имеет строгую иерархическую последовательность и общую структуру:

  • Первичное звено – кредитный кооператив.
  • Среднее звено — ассоциации КПКГ, КПК, ПО или СКПК, созданные в 35-ти регионах РФ.
  • Верхнее звено – это Лига и прочие союзу, фонды, организации, стоящие на одном уровне с ней.

«Выживание» банковской системы России в условиях глобального кризиса

Первые признаки надвигающейся «грозы» — финансового кризиса, поглотившего впоследствии почти половину российской банковской системы, наметились еще в июле-августе 2007-го года. В этом году объемы рефинансирования увеличились в 350 раз! Спустя год, в августе 2008-го, начались массовые неисполнения банками РФ обязанностей, касаемо сделок РЕПО. Кризис наглядно дал понять, что механизмы работы нашей банковской системы разительно отличаются от надежных зарубежных банков. На самом деле, еще в 2000-м году, финансовые аналитики прогнозировали неизбежность кризиса. Прогнозы строились на неверных механизмах финансирования банков и предприятий.

Банк России создавал эмитацию рубля с аккумулированием иностранной валюты. Как только мировые цены на нефть упали до минимального значения, денежная масса в нашей банковской системе заметно сжалась. На мировом финансовом рынке сразу же повысились процентные ставки по кредитам, резко ограничилось кредитование заемщиков из развивающихся стран. Такая ситуация привела тому, что заимствования для крупнейших банков России стало дороже дорогого. В этот момент и произошел крах на российском межбанковском кредитном рынке.

Давайте обозначим проблемы несовершенства российского банковского сектора:

  • Огромное количество банков-карликов, функционирующих на территории РФ. По официальным данным под контролем 20-ти десятков крупных банков (костяка банковской системы) находятся 1500 мелких региональных банков. В них находится 90% всего капитала российских банков.
  • Превышение плотности банковского обслуживания. По данным на 2009-й год на каждые 100 тысяч населения приходится почти 30 банковских точек. Такая плотность приблизительно равна с плотностью банков на число населения в любой стране Восточной Европы, причем там банки распределены равномерно, чего не скажешь о России.
  • Несовершенство в капитализации российских банков. В США их называют «недокапитализированными». Банковский и корпоративный сектора имеют внешнюю задолженность около 35% ВВП РФ. Цифры астрономические, и не укладывающиеся в голове у среднестатистического гражданина России. Естественно, что девальвация рубля в 2009-м году привела к огромным проблемам в обслуживании внешнего долга.
  • Денежно-кредитная политика РФ никак не стимулирует экономический рост достатка населения. Можно сказать, финансовая политика характеризуется оторванностью от основных потребителей экономики страны – от народа. Как только началась девальвация рубля и возникла высокая инфляция, модернизация производства стала фрагментарной и ограниченной. Наблюдался промышленный спад. Все шло к долларизации российской экономики.
  • Деятельность банков работает на «подгон» норм и требований. Вся денежно-кредитная политика весьма формальна. Даже те требования, которые необходимы к исполнению, носят выборочный характер. Подобно воздушному шару, стремительно теряющему высоту и сбрасывающему балласт, чтобы не рухнуть на землю, российские банки ограничивают свою деятельность почти в каждом сегменте финансового рынка, оставляя рабочим инструментом только валютный рынок, и трансформируют рубль в валюту. Как говорится, спасение утопающего, дело рук самого утопающего. Такое «поведение» банков еще сильнее вгоняет страну в кризис.
  • Инвестиции докризисного периода, которые были в стране, использовались расточительно, в основном на финансовые спекуляции. Это привело к образованию нескольких «пузырей». Речь идет о национальном рынке ценных бумаг.

Вывод, пусть и не так прост, как хотелось бы, но прочитывается хорошо: банковская система РФ изолирована и во многом носит сегментарный характер. Такое «поведение» системы привело к некоторым структурным диспропорциям. Как российская экономика выйдет из нынешнего кризиса – вопрос сложный, включающий в себя многочасовые дискуссии. Давайте оставим их на души политологов и финансистов. Но одно можно сказать точно — чтобы вывести Россию из кризиса, потребуется череда нестандартных решений. Последуют ли они? Время покажет!

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Долг России на 2016 год

Внешний долг России Под этим выражением подразумевается финансовое обязательство в иностранной валюте, взятое государством перед зарубежными кредиторами. Экономика и долги Недостаток денежной массы в стране вынуждает государство просить помощь со стороны.

Долг Белоруссии перед Россией на сегодня

Внешний долг Белоруссии перед Россией Из средства массовой информации и других источников можно наблюдать за уровнем жизни в Беларуси. Побывав в этой замечательной стране, многие наши сограждане могли бы только позавидовать белорусам, ведь здесь совершенно другой уровень жизни, примерно как было в СССР, одинаковый для всех уровень заработной платы, государственные предприятия, низкие цены, чего в России, к сожалению, нет.

Документы для открытия расчетного счета для ИП

Что нужно для открытия счета в банке для ИП Расчетный счет — инструмент для проведения безналичных платежей при осуществлении предпринимательской деятельности или частной практики.

Документы для ипотеки в Сбербанке на квартиру актуальные на сегодня

Перечень документов для оформления ипотеки в Сбербанке Сбербанк является одним из крупнейших банков России. Многие заемщики выбирают его в качестве кредитора при оформлении ипотеки.

Доверять ли кредитному калькулятору?

На сайтах многих банков, осуществляющих кредитование населения, размещены кредитные калькуляторы, основная цель которых помощь в расчете возможностей заемщика по погашению кредита.

До какого года действует материнский капитал

До какого года действует программа материнский капитал Понятие материнского капитала появилось в нашей стране не так давно, точнее, 1 января 2007 года. За это время явление успело набрать как сторонников, так и противников.

Дни между датами

Онлайн расчет интервала времени между двумя датами Календарь - это способ подсчета и отображения больших промежутков времени. Все наши расчеты ведутся в рамках общепринятого сейчас во всем мире григорианского календаря (средняя продолжительность года 365,2425 дней). При проведении исторических подсчетов, пожалуйста, проверяйте датировку.

Для заливщиков и рекомендателей залива

К нам поступает много комментариев с предложением залива. Это сообщение адресовано всем авторам комментариев, кто предлагает залив на карту, киви или рекомендует заливщиков.

Динамика курса биткоин за все время

Динамика курса биткоина к рублю и доллару Популярность биткоина растет с каждым днем. Все больше граждан задумываются о покупке криптовалюты, как о способе выгодного инвестирования средств.

Дивиденды по акциям Газпрома

Сколько дивидендов приносит одна акция Газпрома Владельцы каких-либо сбережений стремятся как можно более выгоднее их вложить. Одни несут их в банк и открывают вклады, другие покупают драгоценные металлы или недвижимость, а некоторые, особо предприимчивые, покупают акции крупных компаний, одной из которых является Газпром.

Депозиты для юридических лиц: ставки

Вклады для юридических лиц: ставки в Сбербанке, Альфе, ВТБ 24 Российские коммерческие банки предлагают услуги по депозитам не только частным клиентам, но и юридическим лицам.

Деноминация рубля в 1998 году в России

Когда была деноминация рубля в России Всего каких-то 20 лет назад наша страна пережила деноминацию национальной валюты. Если говорить об определении данного термина, то это означает, что денежные знаки претерпели изменения, а, точнее, в ходе денежной реформы 1998 года тысячи снова превратились в рубли.

Денежные переводы Юнистрим в Крыму

Юнистрим в Крыму Перевести денежные средства из России близким, родным, друзьям на полуостров Крым не является проблемой сегодня, так как государством предусмотрено несколько вариантов её решения: через банк, в онлайн-режиме или через надёжную платёжную систему России Юнистрим.

Денежные переводы по России без комиссии — возможно ли

Возможен ли перевод денег по России без комиссии Для того чтобы отправить деньги близким людям существует много различных поводов. Чаще всего такие экономические посылки делают родители своим детям-студентам или ставшие на ноги дети финансово поддерживают родителей.

Денежные переводы из Беларуси в Россию

Как перевести деньги из Беларуси в Россию Российская Федерация и Беларусь являются дружественными странами. Они объединены как экономическими, культурными отношениями, так и родством народа.

Делаем кредитный калькулятор в Excel, Эксель ПрактикЭксель Практик

Ипотечный кредитный калькулятор в Excel. Как правильно рассчитать кредит в Excel? This message will be pushed to the admin's iPhone instantly. Всем вам наверняка рано или поздно приходит мысль о кредите.

Дебет: это мы должны или нам должны

Дебет и кредит: кто кому должен Сегодня, с развитием банковских систем, многие термины и понятия, которые раньше встречались только в бухучете, используются людьми и в повседневной жизни.

Губернаторские выплаты на третьего ребенка

Губернаторские пособия на первого ребенка Российским законодательством разработаны различные программы государственной финансовой помощи, затрагивающей различные категории граждан.

Грейс(льготный) период: честный и не очень

Льготный период еще называют грейс-периодом. Он подразумевает возможность использования заемных денег на кредитной карточке без уплаты процентов. Такая возможность позволяет тратить кредитные средства и возвращать их в том же объеме.

Сайт обо всем

Грейс период: тонкости льготного периода кредитования

Грейс период: тонкости льготного периода кредитования В настоящее время трудно найти человека, который бы ничего не слышал о кредитных картах. Правда, не так много людей при этом умеют ими грамотно пользоваться.

Грейс период

Грэйс период, это чудо, когда банки дают денег в долг, ничего при этом не зарабатывая. И возвращая деньги в определенный период, вы можете постоянно их снова брать, при этом в некоторых банках, можно гасить не весь долг, и при этом оставаясь в грейс периоде.

График сложности Эфириума

Сложность сети Ethereum Всего двух с половиной лет хватило криптографической сети Ethereum для того, чтобы стать очень популярной среди майнеров. Согласно официальной статистике, Ethereum находится на втором месте по уровню популярности среди всех существующих криптовалют.

График курса Litecoin за все время

Курс Лайткоина к рублю О криптовалюте сегодня говорят практически все пользователи интернета, ведь виртуальные деньги в прямом смысле захватили внимание со стороны многих.

Горячая линия УБРиР () — номер телефона службы поддержки

Актуальные контактные данные службы поддержки УБРиР. Номера телефонов горячей линии для быстрого получения информации о банковских продуктах по всей России.