Банковская система РФ

Банковская система РФ: есть ли выход из затяжного кризиса?

Банковская система РФ представляет собой совокупность элементов, находящихся во взаимосвязи. Сюда относятся: ЦБ, банковское законодательство со всей присущей инфраструктурой, кредитно-расчетные учреждения, коммерческие банки. Впервые понятие «О банках и банковской деятельности» было определено Федеральным законом, принятым 2-го декабря 1990 года. Определение таково: банковская система России – это совокупность кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

Банковская система России состоит из двух уровней.

Первый уровень — это Центробанк РФ. Второй уровень представлен банками и кредитными компаниями, иностранными банками и их представительствами, филиалами. Банковская система устанавливает и обеспечивает правила совершения таких операций, как эмиссия (выпуск наличности), организация платежных оборотов, получение лицензии на банковскую деятельность. В юрисдикции банковской системы РФ – надзор за банками и прочими кредитными организациями, ведение учета и резервной политики, установка обязательных нормативов в их экономической деятельности. Второй уровень банковской системы вместе с входящими в него кредитными организациями осуществляет проведение операций по кредитам, депозитное и расчетно-кассовое обслуживание клиентов и иных субъектов, вступающих с банками в экономические отношения.

Базовые элементы банковской системы РФ: банковское законодательство, кредитные организации, банковская инфраструктура. Рассмотрим каждый базовый элемент в отдельности:

Кредитная организация, в роли которой выступает юридическое лицо – преследует посредством своей деятельности основную цель: извлечение прибыли. Работа кредитных организаций невозможна без наличия лицензии – специального разрешения, которое выдается ЦБ РФ. Если лицензия имеется, организация вправе осуществлять те банковские операции, которые не противоречат Закону о банках.

АО «БАНК» — исключительная кредитная организация, которая наделена правом осуществления следующих операций: привлечение денежных средств от юридических и физических лиц с последующим размещением их от своего имени с условиями возвратности, срочности и на платной основе (на основе платности).

НКО (небанковские кредитные организации) имеют право осуществлять только некоторые банковские операции. Их список ограничен и регламентируется Банком России. НКО осуществляют инкассационную работу с денежными средствами, расчетными документами, векселями и платежками.

Банковские группы объединяют в себе кредитные организации, характеризующиеся работой через так называемые третьи лица: одна «головная» организация оказывает влияние на деятельность другой организации.

Банковский холдинг объединяет в себе юридические лица и кредитные организации. Юридическое лицо, входящее в холдинг, может прямо или косвенно влиять на решения, которые принимают органы управления кредитной организации.

Работа филиалов и представительств иностранных банков на территории нашей страны попадает под регламент Банка России. Порядок открытия филиалов прописан в Законодательстве. В России иностранные банки не могут работать в полной мере, на их деятельность устанавливаются ограничения. Проведение многих банковских операций для них невозможно.

Российские банки не имеют изоляции от внешней среды. Банковская инфраструктура в последние годы набирает серьезные обороты, ее значение сложно переоценить. Дадим определение понятию.

Инфраструктура банков – это совокупность институтов, работающих на благо формирования нужных условий для осуществления прозрачной банковской деятельности. Задача инфраструктуры банка – привлечь как можно больше потребителей и довести до их сведения информацию об имеющихся банковских услугах.

Система страхования вкладов: она обеспечивает сохранность вкладов населения и гарантию этого. Данный процесс регламентируется и устанавливается законодательством и прописан в нормах. Контроль осуществляется специальным Агентством по страхованию вкладов.

Независимые платежные системы – они оказывают содействие в вопросе расчетов между банками и небанковскими организациями, к примеру, между VISA, MasterCard, American Express и SWIFT.

Аудиторские организации — на них возложены обязанности по проведению проверок всех банков страны, как коммерческих, так и ЦБ РФ. Аудиторские организации созданы для подтверждения финансовой отчетности банков.

Юридические и консультационные организации созданны с целью оказания помощи банкам, нуждающимся в развитии. Такие организации представляют интересы банков в случаях взаимодействия с органами власти и с клиентами.

Организации, поставляющие информационно-технологические решения. Они призваны разрабатывать современные банковские технологии и предоставлять их банкам с целью — автоматизировать бизнес-процессы. Таким образом, банки России достигают высокого уровня безопасности.

Банковская система РФ

Учебные организации, которые подготавливают и переподготавливают специалистов банка. В рамках этих организаций проходят тренинги и семинары, курсы, повышающие квалификацию сотрудников. Учитывая сложность современного банковского дела, невозможно представить успешную работу банков без повышения квалификации персонала.

Источники банковского законодательства РФ : российская конституция, международные договоры, нормативы банковского права, ГР РФ, федеральные законы, касающиеся банковского права, циркуляры, положения, инструкции и прочие подзаконные правовые акты.

Банковская система РФ состоит из кредитных организаций, филиалов иностранных банков и их представительств. «Иностранная интервенция» в России, касаемо банковского сектора, начала свой 4-й этап. В 1995-м году был принят Федеральный закон об изменениях и дополнениях уже существующего Закона РСФСР «О ЦБ РФ». Благодаря этому дополнению, стало возможным дальнейшее развитие системы ЦБ РФ и банковского сектора России в частности.

Банк России посредством Федерального закона получил независимый статус, который позволил усовершенствовать отношения Банка с Государственной властью. Был установлен запрет на кредитование Правительства и на продажу государственных ценных бумаг Банку России. В закон были внесены разграничения между банками и некоммерческими организациями, выдающими кредиты населению и юридическим фирмам. Новый закон установил размер доли от пакета акций для одного участника кредитной организации. Эта доля – не более 35%.

В 2002-м году был принят Федеральный Закон № 86-ФЗ, направленный на повышение прозрачности деятельности ЦБ. Государственный контроль, в свою очередь, обязался следить за деятельностью банка и устраивать аудиты. Был создан коллегиальный орган Банка России, именуемый Национальным банковским советом. Совет получил полномочия и стал ответственным за внешний банковский контроль, однако вмешиваться в оперативную деятельность банка он не мог.

В России де-факто 3-х уровневая модель банковской системы? Так ли это?

В наши дни, хотя официально «де-юре» в силе 2-х уровневая банковская система, «де-факто» она приобрела черты 3-х уровневой модели.

Давайте ее рассмотрим:

Первый уровень – самый основной, его называют «верхним» — это Центральный Банк РФ со всеми структурными подразделениями и активами в 25 миллиардов рублей. Структура состоит из центрального аппарата, главной инспекции кредитных историй, 22-х департаментов, трех главных управлений, 1-го, собственно говоря, Банка РФ, 20-ти национальных банков и почти 800 расчетно-кассовых центров.

Второй уровень считается промежуточным и имеет активы, приблизительно равные 34-м миллиардам рублей. Этот уровень обозначен универсальными коммерческими банками, которые имеют право проводить банковские операции. Всего их насчитывается около тысячи, в число банков входит 228 организаций, выдающих кредиты с иностранным участием. Во второй уровень входит 52 небанковские кредитные организации.

Третий уровень – он же «нижний», имеет под собой активы в 30 миллиардов рублей. Сюда относится кредитная российская кооперация (потребительские нужды, сельское хозяйство) с 680-ю тысячами пайщиков.

Банк России не является органом гос.власти , однако те правовые полномочия, которые отражены в его целях де-факто, все же, относят его к органам государства.

Банковская система РФ

Банк России выполняет следующие функции:

  • защищает и обеспечивает устойчивость рубля;
  • развивает и укрепляет банковскую систему, обеспечивает эффективную и бесперебойную работу платежной системы;
  • осуществляет эмиссии наличных денег и рефинансирует кредитные организации;
  • устанавливает правила осуществления расчетов и банковских операций;
  • организует валютное регулирование и надзор за работой кредитных компаний и групп региональных банков.

Банк России имеет эксклюзивное право управления золотовалютными запасами страны – международными активами РФ, находящимися в резерве. На первое января 2010-го года золотой фонд составил 450 миллиардов долларов, в сравнении с 2004-м годом, запасы золота в стране увеличились почти в 6 раз. Стоит отметить, что всего лишь 5% от этой гигантской суммы идет на монетарное золото, которое учитывается по текущим котировкам. Российские активы имеют самый большой сегмент отнюдь не золотом, а ценным и бумагами иностранных эмитентов, срок погашения которых меньше 12-ти месяцев.

Поговорим о микрофинансовых кредитных организациях, как о неотъемлемой части банковской системы РФ

Многим известно, что в 1930-м году микрофинансовые организации были упразднены. Кооперативы взаимного кредита, кстати, тоже. Заинтересованность в этих учреждениях возникла вновь лишь 60 лет спустя, в 1990-м году. На спрос оказали сильнейшее влияние российские граждане, которые нуждались в кредитовании, но не имели возможности взять деньги у банка в долг. На период с 1991-го по 2008-й год по скромных подсчетам статистических компаний около 50% экономически активных жителей России нуждались в доступе к кредитованию.

В 2009-м году в России появились-таки первые кредитные институты – КПКГ, КПК, ПО и СКПК:

  • КПКГ – кредитные потребительские кооперативы граждан
  • КПК – кредитные потребительские кооперативы
  • ПО – потребительские общества
  • СКПК — сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

По совокупности кредитный портфель на период с 2009 по 2010 год составил 30 миллиардов рублей. Сформирован был за счет вкладов пайщиков на добровольной основе.

В наши дни всеми кредитными институтами гражданского общества управляет Лига кредитных союзов РФ и прочие. Данные организации помогают кооперативам расти, развиваться, реформировать финансово-кредитный механизм. Каждый кредитный институт имеет строгую иерархическую последовательность и общую структуру:

  • Первичное звено – кредитный кооператив.
  • Среднее звено — ассоциации КПКГ, КПК, ПО или СКПК, созданные в 35-ти регионах РФ.
  • Верхнее звено – это Лига и прочие союзу, фонды, организации, стоящие на одном уровне с ней.

«Выживание» банковской системы России в условиях глобального кризиса

Первые признаки надвигающейся «грозы» — финансового кризиса, поглотившего впоследствии почти половину российской банковской системы, наметились еще в июле-августе 2007-го года. В этом году объемы рефинансирования увеличились в 350 раз! Спустя год, в августе 2008-го, начались массовые неисполнения банками РФ обязанностей, касаемо сделок РЕПО. Кризис наглядно дал понять, что механизмы работы нашей банковской системы разительно отличаются от надежных зарубежных банков. На самом деле, еще в 2000-м году, финансовые аналитики прогнозировали неизбежность кризиса. Прогнозы строились на неверных механизмах финансирования банков и предприятий.

Банк России создавал эмитацию рубля с аккумулированием иностранной валюты. Как только мировые цены на нефть упали до минимального значения, денежная масса в нашей банковской системе заметно сжалась. На мировом финансовом рынке сразу же повысились процентные ставки по кредитам, резко ограничилось кредитование заемщиков из развивающихся стран. Такая ситуация привела тому, что заимствования для крупнейших банков России стало дороже дорогого. В этот момент и произошел крах на российском межбанковском кредитном рынке.

Давайте обозначим проблемы несовершенства российского банковского сектора:

  • Огромное количество банков-карликов, функционирующих на территории РФ. По официальным данным под контролем 20-ти десятков крупных банков (костяка банковской системы) находятся 1500 мелких региональных банков. В них находится 90% всего капитала российских банков.
  • Превышение плотности банковского обслуживания. По данным на 2009-й год на каждые 100 тысяч населения приходится почти 30 банковских точек. Такая плотность приблизительно равна с плотностью банков на число населения в любой стране Восточной Европы, причем там банки распределены равномерно, чего не скажешь о России.
  • Несовершенство в капитализации российских банков. В США их называют «недокапитализированными». Банковский и корпоративный сектора имеют внешнюю задолженность около 35% ВВП РФ. Цифры астрономические, и не укладывающиеся в голове у среднестатистического гражданина России. Естественно, что девальвация рубля в 2009-м году привела к огромным проблемам в обслуживании внешнего долга.
  • Денежно-кредитная политика РФ никак не стимулирует экономический рост достатка населения. Можно сказать, финансовая политика характеризуется оторванностью от основных потребителей экономики страны – от народа. Как только началась девальвация рубля и возникла высокая инфляция, модернизация производства стала фрагментарной и ограниченной. Наблюдался промышленный спад. Все шло к долларизации российской экономики.
  • Деятельность банков работает на «подгон» норм и требований. Вся денежно-кредитная политика весьма формальна. Даже те требования, которые необходимы к исполнению, носят выборочный характер. Подобно воздушному шару, стремительно теряющему высоту и сбрасывающему балласт, чтобы не рухнуть на землю, российские банки ограничивают свою деятельность почти в каждом сегменте финансового рынка, оставляя рабочим инструментом только валютный рынок, и трансформируют рубль в валюту. Как говорится, спасение утопающего, дело рук самого утопающего. Такое «поведение» банков еще сильнее вгоняет страну в кризис.
  • Инвестиции докризисного периода, которые были в стране, использовались расточительно, в основном на финансовые спекуляции. Это привело к образованию нескольких «пузырей». Речь идет о национальном рынке ценных бумаг.

Вывод, пусть и не так прост, как хотелось бы, но прочитывается хорошо: банковская система РФ изолирована и во многом носит сегментарный характер. Такое «поведение» системы привело к некоторым структурным диспропорциям. Как российская экономика выйдет из нынешнего кризиса – вопрос сложный, включающий в себя многочасовые дискуссии. Давайте оставим их на души политологов и финансистов. Но одно можно сказать точно — чтобы вывести Россию из кризиса, потребуется череда нестандартных решений. Последуют ли они? Время покажет!

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Пенсия, пособие по уходу за ребенком-инвалидом

Выплаты по уходу за ребенком-инвалидом Воспитание ребенка-инвалида требует повышенных материальных расходов. Такие малыши нуждаются не только в одежде и игрушках, как обычные дети.

Пакет документов для ипотеки в Сбербанке

Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке Большая часть населения России осуществляет решение жилищного вопроса путём оформления ипотеки. Эта форма кредитования подразумевает получение банком в залог приобретаемой недвижимости до полного погашения кредита на его приобретение.

Ошибка поиска УИН в ГИС ГМП в Сбербанке

Налог не найден в ГИС ГМП Сбербанк Онлайн Для удобства проведения платежей государственного, регионального и муниципального уровней — оплаты госпошлин, налогов, штрафов и т. п. — создана единая система ГИС ГМП.

Ошибка 1025 нет маршрута МТС

Error code 1025 нет маршрута МТС В процессе использования кодов Сбербанк Онлайн на базе МТС многие пользователи часто сталкиваются с неизвестной ошибкой. Поэтому у многих появляется вопросы касательно того, что значит ошибка 1025 (нет маршрута) и как можно избавиться от нее.

Оценка недвижимости для ипотеки в Сбербанке

Оценка недвижимого имущества – одна из наиболее востребованных услуг, не входящих в непосредственный процесс купли-продажи жилья. Она может потребоваться в целом ряде случаев: залог имущества при взятии ипотеки, опись недвижимости в счет уплаты долга, раздел наследства, какие-то иные судебные разбирательства и прочее.

Официальный сайт УБРиР — обзор функций

Официальный сайт УБРиР ; обзор основных возможностей Уральский банк реконструкции и развития ; региональный банк средней руки, занимающий первые позиции в Уральском регионе и входящий в ТОП-30 самых крупных кредитных организаций страны.

Официальный сайт Россельхозбанка и его возможности

Официальный сайт Россельхозбанка: обзор основных возможностей Российский Сельскохозяйственный банк ; один из лидеров банковской сферы России, главная специализация которого ; кредитование и финансирование предприятий агропромышленного комплекса страны.

Официальный сайт Райффайзенбанка — обзор функциональности сайта

Официальный сайт Райффайзенбанка ; обзор основных возможностей Райффайзенбанк ; дочерняя организация известного австрийского холдинга Raiffeisen. На российском рынке банковских услуг кредитная организация работает с 1996 года.

Официальный сайт Промсвязьбанка — обзор возможностей

Официальный сайт Промсвязьбанка: обзор основных возможностей ПАО Промсвязьбанк ; универсальный розничный банк с явным акцентом на обслуживании корпоративных клиентов.

Официальный сайт МКБ — анализ возможностей сайта

Московский Кредитный банк ; финансовая организация из столицы с розничным направлением в сфере предоставления банковских услуг. Одной из неотъемлемых составляющих банка является удобное и многофункциональное дистанционное обслуживание действующих и потенциальных клиентов.

Официальный сайт Газпромбанка — обзор основных возможностей

Официальный сайт Газпромбанка ; обзор основных возможностей Газпромбанк ; кредитная организация, занимающая лидирующие позиции не только в России, но и в странах Восточной и Центральной Европы.

Официальный сайт Бинбанка: обзор основных возможностей

Официальный сайт Бинбанка: обзор основных возможностей Бинбанк ; кредитная организация всероссийского масштаба с офисами и дополнительными отделениями по всей стране.

Отчет за июль и рекомендации на август 2015 года

Представляю вашему вниманию итоговый отчет за июль 2015 года. В отчет вошли: мой инвестиционный портфель и изменения по нему, общая информация по инвестиционным делам и моим планам, новости и доходности про проектам/компаниям, мои планы и рекомендации на август.

Отпуск по уходу за ребенком-инвалидом

Дополнительные дни отдыха по уходу за ребенком-инвалидом Для семей, в которых имеются дети с ограниченными возможностями, законом предусмотрено достаточно много разнообразных льгот.

Отличие расчётного счёта от лицевого

Одно из основных действий, которое должны предпринимать все начинающие бизнесмены – открытие расчетного счета в банке. Без этой процедуры финансовое взаимодействие по заключенным сделкам с другими юридическими лицами невозможно.

От чего зависит курс биткоина

Что влияет на курс биткоина Основная цель, преследуемая большинством людей в процессе приобретения виртуальных валют, заключается в сохранении и приумножении капитала.

Основные функции

При слове ;депозитарий ; у большинства людей, не знакомых с работой на фондовом рынке, возникают ассоциации с депозитарными ячейками для хранения ценностей клиентов.

Основные способы мошенничества на кредитах и займах в сети

Хочу денег, дайте денег. Самые интересные комментарии и схемы мошенничества с займами На нашем сайте нам пишут множество различных людей. Это те которые предоставляют займы и те, которые хотят получить деньги, заливщики и псевдоантизаливщики, различного рода мошенники и рекомендатели.

Основные принципы банковской деятельности

Свобода выбора коммерческой политики, предоставленная коммерческим банкам, ограничена рядом принципов, лежащих в основе организации деятельности всех финансовых институтов вне зависимости от их специализации и величины собственных средств.

Оплата через Киви терминал услуг и сервисов

Как оплатить через Киви терминал услуги и сервисы Обслуживания вне банковских филиалов подкупает своим удобством и меньшими временными затратами. Нет нужды общаться с не всегда вежливыми кассирами и специалистами разных банков.

Оплата Триколор ТВ в Беларуси через интернет банковской картой

Как оплатить Триколор ТВ в Белоруссии На территории Беларуси увеличивается спрос на Триколор ТВ. Это связано с низкой стоимостью пакетов услуг, что сочетается с огромным количеством каналов на любой вкус.

Оплата налогов онлайн через интернет

Как оплатить транспортный налог онлайн банковской картой Современные технологии позволяют выполнять большинство процедур не выходя из дома. Если человеку не хочется покидать жилище и ждать своей очереди в Сбербанке, он может оплатить транспортный налог онлайн банковской картой.

Оплата налога по индексу документа

Что такое индекс документа при оплате налога С развитием онлайн-банкинга большинство налогоплательщиков старается оплачивать обязательные пошлины именно через интернет. Несколько лет назад в личных кабинетах многих банков появилась такая опция, как оплата налога по индексу документа.

Оплата МТС по лицевому счету

Как оплатить задолженность по лицевому счёту МТС Существует множество вариантов пополнения баланса мобильного телефона. Благодаря широкому развитию сети терминалов оплату по номеру телефона можно быстро и комфортно производить наличными.