Ольга Грядовая (ТрансКапиталБанк): Санация Инвесторгбанка позволила спасти свыше 80 млрд рублей клиентов, Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • Ольга Грядовая (ТрансКапиталБанк): Санация Инвесторгбанка позволила спасти свыше 80 млрд рублей клиентов, Банковское обозрение
  • Ольга Грядовая (ТрансКапиталБанк): Санация Инвесторгбанка позволила спасти свыше 80 млрд рублей клиентов, Банковское обозрение
  • Ольга Грядовая (ТрансКапиталБанк): Санация Инвесторгбанка позволила спасти свыше 80 млрд рублей клиентов, Банковское обозрение

  • Ольга Грядовая (ТрансКапиталБанк): Санация Инвесторгбанка позволила спасти свыше 80 млрд рублей клиентов, Банковское обозрение

О том, почему необходима очистка банковского рынка, о трудностях санации, схемах вывода денег из банка и многом другом рассказала Ольга Грядовая, председатель правления ТрансКапиталБанка и председатель совета директоров Инвестторгбанка

Ольга Грядовая (ТрансКапиталБанк): Санация Инвесторгбанка позволила спасти свыше 80 млрд рублей клиентов, Банковское обозрение

— Ольга Викторовна, как вы оцениваете перспективы банковского бизнеса сегодня?

— Для банковской системы сейчас действительно очень тяжелая ситуация, какой не было с момента появления коммерческих банков в России, и 2016 год будет продолжением 2015-го. Экономическая обстановка непростая. По действиям ЦБ очевидно, что очистка банковского сектора от недобросовестных игроков будет продолжаться. И здесь я, кстати, на стороне тех, кто ее поддерживает. После того как ТрансКапиталБанк стал санатором Инвестторгбанка, мы убедились в такой необходимости для рынка.

— А почему вы вообще туда пошли?

— В целом, мы предпочитаем органический рост, хотя опыт консолидации у нас имеется. В 2006 году мы очень удачно купили МПИ-Банк. Бывшие акционеры выставили его на продажу, так как приняли решение сосредоточиться на своих производственных активах. Мы приобрели банк с нормальным бизнесом, с профессиональной командой, с реальными портфелями и до сих пор очень довольны результатами.

Когда мы рассматривали Инвестторгбанк с целью санации, во многом увидели пересечения с нашей собственной моделью. Универсальный коммерческий банк, работающий со средними клиентами корпоративного бизнеса, МСБ и розницей. Основной бизнес сосредоточен в регионах, причем среди них есть те, где мы не представлены.

— Что лучше для вкладчиков, клиентов и налогоплательщиков — санация или отзыв?

— По официальным данным АСВ на 1 марта 2016 года его расходы на санацию за последние три года превысили 1 трлн рублей, при этом обязательства санируемых банков накануне принятия решения о санации превышали 2,3 трлн рублей. Простейшие расчеты показывают, что на один вложенный АСВ рубль удалось сохранить больше двух рублей средств клиентов. Причем надо учитывать, что под средствами клиентов мы понимаем не только средства вкладчиков-физлиц или средства компаний в депозитах и на расчетных счетах, но и обязательства банков перед контрагентами на межбанковском рынке, держателями ценных бумаг.

В случае отзыва лицензии 100%-ный возврат по вкладам физлиц осуществляется для сумм до 1,4 млн рублей. Крупные физлица с большими объемами вкладов, как правило, получают неполную сумму, а объем возврата юридическим лицам в среднем не превышает 5%. Так что для крупных вкладчиков и клиентов-юрлиц проблемных банков санация является возможностью сохранить свои средства и получить их в полном объеме.

Еще один важный момент. АСВ предоставляет средства на санацию в виде кредитов. Да, кредиты на льготных условиях, но всегда на условиях срочности и возвратности, то есть средства на санацию возвращаются государству банками-инвесторами по окончании процедур оздоровления проблемных игроков.

— Почему решили спасать Инвестторгбанк?

— Прежде всего Инвестторгбанк на момент принятия решения о санации был достаточно крупным игроком на рынке вкладов. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» на 1 августа 2015 года банк занимал 36-е место по депозитам физлиц.

По факту на дату санации у Инвестторгбанка портфель вкладов физлиц превышал 58,59 млрд рублей. Также были обязательства перед корпоративными клиентами — 19,98 млрд рублей, контрагентами на рынке МБК — 16,08 млрд рублей, держателями облигаций — 2,3 млрд рублей. Санация позволила спасти свыше 83 млрд рублей средств клиентов без учета обязательств перед партнерами за поставленные товары или оказанные услуги.

— Вы стали санаторами осенью прошлого года. Сейчас уже можете рассказать, чего удалось достичь и с какими трудностями пришлось столкнуться?

— Мы отлично понимали, что трудности Инвестторгбанка не на ровном месте возникли, но то, с чем мы в дальнейшем столкнулись, нас не раз удивило. Несмотря на то что Банк позиционировался как 72-й в верхней сотне, это место оказалось достигнуто благодаря искажению отчетности. По набранным пассивам он, возможно, к 72-му месту и приближался, но по реальному бизнесу — точно нет. Мы увидели сфабрикованную отчетность, проблемные портфели, несоответствие залоговой базы, свыше миллиарда спрятанных за год убытков, существенное превышение расходов над доходами, значительно завышенные по рынку траты на аренду офисов, охрану, транспорт, IT (в основном это была оплата фирмам, принадлежащим основному владельцу Банка), зарплаты топ-менеджменту и многое другое.

Если говорить подробно, я бы начала с полного отсутствия корпоративного управления в Банке. Бывший его основной владелец Владимир Гудков по факту единолично принимал все управленческие и финансовые решения, в том числе о выдаче кредитов, гарантий, открытии подразделений, размере оплаты труда. Контроль проводимых операций и принимаемых решений отсутствовал полностью. Уровень системы финансового мониторинга оказался неадекватным.

Это было неожиданно, потому что Инвестторгбанк имел серьезных западных инвесторов. В ТрансКапиталБанке международные акционеры присутствуют с 2006 года. Мы за это время привыкли к очень высоким требованиям. В нашем банке все возможные процедуры контроля внедрены и действуют. А в Инвестторгбанке мы обнаружили, что кредитный и все остальные комитеты существовали только технически, а все решения замыкались на г-не Гудкове.

— Были обнаружены какие-либо теневые схемы, мошенничество, вывод активов в интересах прежних владельцев?

— Да. Единоличное управление сделало возможным многое. Гудкову принадлежит Росинбанк (Киргизия), через который все вышеперечисленное и осуществлялось. При этом использовались разные инструменты, например приобретение российскими резидентами векселей Инвестторгбанка, передача их по индоссаменту Росинбанку, а затем предъявление последним их к оплате Инвестторгбанку. Речь идет о 3,4 млрд рублей.

Другие варианты вывода — перечисление в Росинбанк кредитных средств, выданных на технические компании, с их последующим банкротством, авансовые платежи по внешнеэкономическим контрактам клиентов, перечисление средств по договорам займов, паспорта по которым закрыты, а деньги не возвращены. Все это на сумму свыше 1,3 млрд рублей

Долгое время в Инвестторгбанке применялась схема покупки у ипотечных агентов технических ипотечных кредитов. Часть закладных по ним оформлена на лиц, реально не имеющих данной ссудной задолженности. Проценты по техническим кредитам перечислялись в Банк самими агентами, пока действовало обязательство обратного выкупа просроченной задолженности. После окончания данного срока кредиты переставали обслуживаться. Общий объем проблемной мошеннической ипотеки на балансе мы оцениваем в 3,9 млрд рублей.

Еще одна схема вывода активов реализовывалась через осуществление крупных предоплат по приобретению закладных у ипотечных агентов. Вместо поставки закладных контрагентами предъявляются собственные векселя агентов, не имеющие финансового наполнения, с незаконно проставленным авалем Инвестторгбанка. Таким путем выведено более 3,3 млрд рублей.

Ольга Грядовая, председатель правления ТрансКапиталБанка

и председатель совета директоров Инвестторгбанка

— С формированием большого количества непрофильных активов на балансе Банка тоже пришлось столкнуться?

— Да, пришлось. Этот банк очень любил вкладываться в непрофильную деятельность. На балансе Инвестторгбанка мы обнаружили такие экзотические для банка активы, как типография, вертолет, два ледовых дворца, дом отдыха, много какого-то недостроя. И это не отдельные залоги, оставшиеся как залоговое имущество. Это итоги непрофильного бизнеса бывшего владельца Банка, далеко не успешного. В результате объем такого имущества сейчас превышает 4,5 млрд рублей, при этом его оценочная стоимость даже «по старой жизни» значительно завышена. Параллельно нам приходится бороться с тем, что текущая эксплуатация данного имущества ведется структурами бывшего владельца на нерыночных для Банка условиях. Например, недвижимость оформлена на Банк, а установленное и используемое для текущей деятельности оборудование принадлежит структурам Гудкова. То есть затраты на содержание и налоги — это банку, а прибыль — бывшему владельцу. Мы сейчас стараемся по максимуму это наследство юридически расчищать.

— Какие проблемы сейчас самые острые?

— Самая значительная проблема — это качество кредитного портфеля, существенная часть которого выдана на аффилированные с Гудковым структуры по нерыночным условиям, например, 5% годовых в рублях, выплата процентов лишь в конце срока. Мы сейчас ведем активную работу по расторжению таких договоров, что юридически непросто.

Владение предприятиями оформлялось на родственников Гудкова и сотрудников Инвестторгбанка. Мы столкнулись, в частности, со следующей ситуацией. Водитель Гудкова проработал в этой должности в Банке десять лет, несмотря на то что рыночная стоимость «принадлежащего его компаниям» имущества составляет не менее 2 млрд рублей.

Значительная часть кредитов выдана компаниям, не ведущим реальной деятельности, и носит технический характер. Это также является выводом активов. Оценка стоимости залогов по портфелю в целом преднамеренно и очень существенно завышена, в том числе в целях уменьшения резервов, создаваемых на балансе.

Также существенная часть кредитов выдавалась для погашения процентов по ранее выданным ссудам. Приведу пример. В одном из регионов у ТрансКапиталБанка был клиент, которого мы хорошо изучили и понимали, что общий предел его задолженности не должен превышать 400 млн рублей, после чего прекратили кредитование. С удивлением мы вновь встретились с ним в Инвестторгбанке, где его задолженность достигла уже 1400 млн рублей.

Возврат Банку его имущества, корректное оформление собственности, улучшение качества кредитного портфеля и активов Банка — это одна из ключевых задач сегодня, от которой многое зависит. Сейчас мы сепарируем клиентов на «живых» и «неживых». Мы уже выявили технические компании, по которым нет смысла судиться. В тех случаях, где это целесообразно, начались судебные разбирательства. Большая работа проводится по актуализации залогов, ведутся переговоры с лояльной, рыночной группой клиентов о реструктуризации, которая поможет им справиться с обязательствами.

— Возникает вопрос: почему ЦБ раньше не видел те проблемы, которые вы вскрыли?

— Большую часть этих проблем первоначально выявил именно ЦБ, на основании чего было принято решение о введении временной администрации в лице АСВ, которое усилило работу по поиску проблем. Но их объем и характер оказался таков, что за эти сроки — несколько месяцев — полностью разобраться в копившихся и тщательно скрывавшихся десять лет проблемах оказалось просто невозможно.

Все внутренние процессы внешний наблюдатель увидеть не может по очень простой причине: заведомый обман и мошенничество. Поэтому я бы не была столь категорична с претензиями к качеству контроля. Для нас самих полная картина развернулась только тогда, когда мы уже несколько месяцев работали «изнутри». Например, мы увидели, что перед проверкой ЦБ или в ее процессе для ряда крупных кредитов оформлялись дополнительные хорошие залоги в виде недвижимости. Как только проверка заканчивалась, эти залоги выводились. Это было имущество третьих лиц, не имеющих отношения к кредитуемым компаниям. Таким образом, ЦБ не мог видеть недообеспеченность кредитного портфеля. Выяснить это удалось, пообщавшись со всеми участниками процесса.

Когда речь идет об уже упомянутом портфеле технических ссуд, кредитные документы по которым отсутствуют либо на них стоят поддельные подписи, возникает вопрос обращения к правоохранительным органам.

Мы все еще продолжаем аналитическую работу по вскрытым ЦБ проблемам. В правовой же области она во многом только начинается, и, скорее всего, без уголовного преследования по выводу активов из Банка нам не обойтись.

— Какие проблемы на сегодня уже удалось решить?

— На сегодня уже прекращена работа подразделений, деятельность которых была непрозрачна и обладала явными признаками легализации доходов, полученных незаконным путем. Были закрыты сотни счетов, по которым осуществлялись сомнительные операции. Соответственно сокращена часть персонала, функционал которого не был связан с операциями, отражавшимися на балансе Банка.

Повторю, что огромная работа сейчас проделывается в отношении выравнивания качества кредитного портфеля, очистки баланса от непрофильных активов, снижения расходов. По итогам 2016 года мы прогнозируем экономию на расходах порядка 1 млрд рублей.

Мы провели оценку сети и обнаружили множество путей оптимизации. Как нам рассказали, в какой-то момент бывшее руководство решило, что: чем больше точек будет открыто, тем тяжелее будет ЦБ лишить их лицензии. В результате совершенно бессистемно, без анализа клиентской базы и экономической ситуации в регионе, без наличия профессиональной команды открывалась точка за точкой.

— Вы что-то оставите из бизнеса Инвестторгбанка?

— Я очень на это надеюсь. У нас есть план по частичному сохранению регионального бизнеса. За счет филиалов Инвестторгбанка мы распространяем свое присутствие на новые для нас города, такие как Пенза, Иваново, Владимир, Казань, Хабаровск и ряд других. Кстати, в регионах дела обстоят намного лучше, чем в Москве и области. Влияние Гудкова там сказывалось в меньшей степени, поэтому бизнес велся на более рыночных условиях. Есть интересные клиенты, есть профессиональные сотрудники.

В городах, где ТрансКапиталБанк уже представлен, мы переводим клиентов и сотрудников в свои офисы. В будущем мы планируем развивать свой бренд, а не бренд Инвесторгбанка, но это будет постепенный процесс.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Кредиты физическим лицам в Сбербанке: условия кредитования

Условия кредитования в Сбербанке для физических лиц Сбербанк России является лидером в стране по объему оказываемых услуг и по общим показателям финансов. Среди всех учреждений России банк обладает наибольшей сетью филиалов.

Кредиты УБРиР физическим лицам: ставки и калькулятор

Кредиты УБРиР физическим лицам: процентные ставки и калькулятор УБРиР ; крупный розничный банк, завоевавший своего клиента благодаря интересным кредитным продуктам с выгодными условиями и кредитования и лояльным отношением к заемщикам.

Кредиты Совкомбанка физическим лицам: ставки и калькулятор

Кредиты Совкомбанка физическим лицам: процентные ставки и калькулятор Когда нужен быстрый займ наличными по одному документу или долгосрочный кредит на крупную сумму с подпорченной кредитной историей, заемщику лучше обратиться в Совкомбанк.

Кредиты Россельхозбанка физическим лицам: ставки и калькулятор

Кредиты Россельхозбанка физическим лицам: процентные ставки и калькулятор Россельхозбанк ; второй в России банк по количеству офисов и отделений после Сбербанка.

Кредиты Райффайзенбанка физическим лицам: ставки и калькулятор

Кредиты Райффайзенбанка физическим лицам: процентные ставки и калькулятор Райффайзенбанк ; иностранная кредитная организация, завоевавшая авторитет среди российских граждан за счет большого количества выгодных финансовых продуктов на разные случаи жизни.

Сайт обо всем

Кредиты Промсвязьбанка физическим лицам: ставки и калькулятор

Кредиты Промсвязьбанка физическим лицам: процентные ставки и калькулятор Промсвязьбанк ; крупная кредитная организация с широкой филиальной сетью, которая предлагает выгодные потребительские займы без залога и обеспечения.

Кредиты Приорбанка на потребительские нужды

Кредиты Приорбанка физических лицам Финансовое учреждение «Приорбанк», входящее в международную группу «Райффайзен», предоставляет услуги как юридическим, так и физическим лицам.

Кредиты Примсоцбанка физическим лицам

Кредит Примсоцбанка: онлайн заявка, условия Социальный коммерческий банк «Примсоцбанк (ПСБ)» основан в 1993 году. Филиальная сеть включает 54 отделения в 24 городах Дальнего Востока, Урала, Сибири, центральной части России.

Кредиты пенсионерам до 75 лет без поручителей

Ипотека до 75 лет ; какие банки дают Мало кто сегодня располагает большими суммами денег, чтобы можно было себе позволить приобрести жилье, будь это квартира в новостройке или загородный коттедж.

Кредиты от Россельхозбанка для физических лиц в 2017 году

Кредиты Россельхозбанка изначально были ориентированы на сельчан и владельцев личных подсобных хозяйств, но в последние годы их активно оформляет и городское население.

Кредиты наличными по паспорту без справок

Срочный займ не просто желание заемщика или дань моде – иногда это связано с необходимостью. Время в современном мире – это тоже ресурс, и иногда важно успеть вовремя, например, приобрести дорогую бытовую технику с большой скидкой или вовремя оплатить важную услугу, чтобы избежать начисления пеней.

Кредиты наличными в Совкомбанке — оформить онлайн

У нас можно заполнить короткую анкету и получить кредит наличными в Совкомбанке за считанные минуты. Анкета кредитора небольшая и заполняется дистанционно за 10 минут. В течение получаса банк отправляет СМС-сообщение с решением.

Кредиты наличными в Россельхозбанке — одобрение за 1 час

Кредиты наличными в Россельхозбанке ; это широкий перечень продуктов с обеспечением и без залога, которые предлагают на целевые нужды (для садоводов, для проведения инженерных коммуникаций, газификации и т.д.) и личные расходы заемщиков.

Кредиты наличными в Райффайзенбанке — ставка от %

Если вы хотите получить кредит наличными в Райффайзенбанке, заполните короткую анкету и получите решение на телефон уже через 10 минут. Предварительное положительное решение повышает шансы заемщика на окончательное одобрение займа в офисе.

Кредиты наличными в Газпромбанке — оставьте заявку онлайн

Кредиты наличными в Газпромбанке ; это сразу несколько продуктов для различных категорий граждан и целевого использования. Получить здесь деньги смогут льготные категории граждан на более выгодных условиях, военнослужащие, постоянные клиенты и вкладчики, зарплатные клиенты и обычные заемщики, которым нужны деньги в долг.

Кредиты наличными

Оформите кредит наличными c моментальным решением. Заполните онлайн заявку и получите деньги в ближайшем офисе банка! Для 100% одобрения отправьте заявку в несколько банков*. Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Паспорт и справка о доходах Каждый крупный банк предоставляет услуги потребительского кредитования.

Кредиты на строительство жилья в Беларуси

Строительство частного дома в кредит в Беларуси В настоящее время многие люди мечтают перебраться из шумного мегаполиса за пределы города, ближе к природе, или просто иметь дачу, куда можно приезжать на выходные для культурного отдыха, и белорусские граждане не являются исключением.

Кредиты на потребительские нужды МТБанк

Кредит Проще простого МТБанк Каждый коммерческий банк в Республике Беларусь старается предоставить максимально выгодные условия потребительского кредитования для своих потенциальных клиентов.

Кредиты на покупку жилья в Беларуси молодым семьям

Кредит на жилье для молодых семей в Беларуси Молодая семья – одна из самых нуждающихся категорий населения Беларуси. Аренда квартиры или угла – затратное предприятие, не доставляющее удовольствия.

Кредиты на покупку жилья в Беларуси

Ипотека в Беларуси В нашей стране каждый знает, что покупка жилья по ипотечному кредиту — это тяжелое бремя для всех семей. Действительно, проценты по ипотечным кредитам довольно высокие, если учитывать, что платить по обязательствам придется несколько лет или даже десятилетий.

Кредиты МКБ физическим лицам: ставки и калькулятор

Кредиты Москвоского кредитного банка(МКБ) физическим лицам: процентные ставки и калькулятор Московский кредитный банк (МКБ) предлагает своим клиентам полный спектр финансовых продуктов и услуг.

Кредиты для работающих пенсионеров

Как взять кредит работающему пенсионеру в Сбербанке Уровень пенсий в нашей стране оставляет желать лучшего, поэтому при выходе на заслуженный отдых многие по-прежнему продолжают свою трудовую деятельность.

Кредиты для неработающих пенсионеров в Краснодаре

Требования к заемщику: Паспорт гражданина РФ Возраст: от 20 до 70 лет Стаж: не менее 3 месяцев на последнем месте работы Условия предоставления кредита: Сумма кредита: от 30000 до 700000 рублей Срок кредита: от 24 до 60 мес.

Кредиты для неработающих пенсионеров

Наверное, многим известно высказывание, отражающее одну из сторон социально-экономической жизни, касающейся пожилой части населения России. Речь идет о пенсионерах, которые «в развитых западных странах ездят по миру, а в России ходят». Что и говорить, действительное положение дел данная фраза вполне отражает.